Platicando de dinero: Finanzas Personales ¿eres administrado o un desastre?

Ganar el dinero que llevas a casa te cuesta muchas horas de trabajo, sacrificas tiempo para ti y tu familia para conservar el empleo que tienes, o para hacer más ventas y generar más comisiones, pero piensas que lo vale cuando llega cada quincena la cantidad que esperas para darte el gusto que mereces, así como solventar la calidad de vida que has decidido proporcionarte… ¿pero que pasa entonces?, llega el tan esperado día de cobro y así como llegó el dinero, así se fue.

En nuestro país el 75% de las personas no sabe administrar su dinero, y podrás pensar fiu! No soy el único y tristemente así es, México carece de cultura financiera, es una cuestión de falta de educación tanto escolar como intrafamiliar, no estamos acostumbrados a distribuir nuestras ganancias en una forma que nos beneficie, pero es que no estamos acostumbrados porque no sabemos cómo hacerlo. De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2012, solamente el 64% de los mexicanos ahorra y de ese porcentaje el 36% lo hace en cuentas de ahorro o de nómina que no les aporta ningún beneficio adicional, al contrario, algunas cuentas cobran comisiones que merman ese ahorro hecho con tanto esfuerzo.

Existen muchos libros, cursos, programas y difusión de actividades en museos como el MIDE (Museo Interactivo de Economía) e instituciones bancarias o en internet que son absolutamente gratuitos y que pueden ayudarte a iniciar con tus planes de ahorro, porque de información no se carece, el problema es que la falta de disciplina lleva a que lo poco que se acumule se gaste en cualquier imprevisto no urgente ni importante.

Lo difícil es empezar, pero si consideras que México en menos de 30 años será un país de adultos mayores y que necesitarán servicios médicos especializados, medicinas, e incluso quien los cuide porque quizá no se puedan valer por sí mismos y que uno de esos adultos vas a ser tú, creo que entonces si debe haber motivación para empezar a guardar un dinero extra, el retiro es para disfrutar tu tiempo, sano, feliz y libre financieramente.

Si eres de los que no tienen idea de cómo iniciar su plan de ahorro, ahí te van unos consejos que iremos complementando con otras publicaciones para ayudarte a que puedas administrar tu dinero de la mejor forma, implicará algunos cambios en tus hábitos, pero vale la pena.

Primero, planear

En éste sentido yo he tocado el tema del retiro pero tú puedes ahorrar para lo que te plazca según los planes que tengas, un viaje soñado, estudios, urgencias médicas, etc., cualquier cosa que hayas visualizado con algún día tener y que por falta de dinero no has logrado, de hecho, puedes tener varias cuentas de ahorro para varios proyectos dependiendo de tu buena administración y tu capacidad de acuerdo a tus ingresos.

Sin embargo en éste momento lo importante es saber para qué quieres ahorrar, incluso el sólo hecho de  guardar dinero para hacer del ahorro una educación, es un motivo, y todo proyecto debe tener una razón de ser, encontrar la tuya será la motivación para mantener al hábito y poder determinar mejor las estrategias a seguir para que cumplas los objetivos, con planeación se establecen las metas así como también la forma en que lograrás llegar a ellas.

Segundo, presupuesto

Si tus finanzas están revueltas, debes lograr sanearlas, que tengas tu primera cuenta de ahorros y la sepas administrar, posteriormente podrás tener otras que contengan otros proyectos y para ello lo primero que necesitas hacer es un presupuesto. El presupuesto te ayudará a saber cuánto ganas y cuánto gastas, para saber cuánto te sobra, o no te sobra! e identificar las fugas de dinero; para elaborarlo tienes que ser absolutamente sincero, esto es, si te gusta tomar un cafecito diario o cigarritos deben estar incluidos en tus gastos, de lo contrario aquello que perdones porque consideres que no es un gasto importante por el monto, se convertirá en un barril sin fondo.}

Un ejemplo, el cafecito: si gastas $ 15 pesos en un café diario camino al trabajo y lo multiplicamos por 20 días (considerando que no lo compras los fines de semana) son $ 300, por los 12 meses del año son $ 3,600 pesos lo que se te va en café, y algunos cuestan un poquito más de la cantidad que aquí estamos considerando, cierto?... así que en tu programación de gastos, incluye todos esos que muchas veces no se consideran importantes pero que al final resultan serlo.

¿No sabes cómo empezar?, no te apures te doy una guía como ejemplo que te puede ayudar, claro que tendrás que ajustarla a tus necesidades, puedes hacerla en tu computadora en el programa Excel, llevar un cuadernito, o en las notas de tu celular (sólo recuerda descargarlas en un archivo o anotarlas en un lugar más seguro), lo que tú prefieras o te acomode: 

El control de tus gastos puede hacerse diario, semanal, quincenal, mensual, anual e incluso todas a la vez, depende de cada uno, pero si apenas iniciarás y no tienes ni idea de lo qué gastas, te recomiendo que lo hagas diario, todos tus gastos del día regístralos, de ésta forma podrás establecerlos y elaborar tu presupuesto al final del mes.

Una vez que determines cuáles son tus gastos fijos (servicios o pagos cuyo monto es casi siempre el mismo) y variables (a estos les puedes asignar una cantidad determinada para que después realices la compra, por ejemplo, ropa, zapatos) la siguiente tabla te ayuda a distribuirlos, si tienes coche tienes que considerar gasolina, estacionamiento si es que lo pagas o parquímetros si los utilizas… ojo!!, lo divertido es hacer que esos gastos variables se vuelvan fijos, el celular por ejemplo, si te mantienes dentro de la raya de tu plan tarifario tarjetas, pagarás siempre eso, si te pasas pagarás más, así que si asignas en tu presupuesto un poco más del promedio que gastas lo harás casi fijo, recuerda que todo plan de gastos y presupuesto requiere disciplina y paciencia:

CONTROL DE GASTOS
Tipo	Concepto	Quincenal	Mensual
Fijos
	Comida (lo que gastas si comes fuera)	$ 750	$ 1,500
	Tintorería	$100	$200
	Renta	$ 2,500	$ 5,000
	Gas	$ 100	$ 200
	Luz	$ 100	$ 200
	Agua	$ 100	$ 200
	Celular	$ 150	$ 300
	Telmex	$ 200	$ 400
	Gym	$ 200	$ 400
	Despensa	$ 300	$ 600
	Escuela	$ 800	$ 1,600
	Transportes	$ 850	$ 1,700
Variables
Ropa		$ 400	$ 800
Zapatos		$ 400	$ 800
Diversión		$ 400	$ 800
Medicamentos		$ 400	$ 800
Papelería (si tienes niños que van a la escuela)		$ 300	$ 600
Total gastos		$ 8,050	$ 16,100
Total ingresos (todos los que tengas, por sueldo o si tienes otras entradas de dinero)		$ 9,500	$ 18,000
Ahorro 10% (esto una vez que tus finanzas estén sanas, es decir, que ya no tengas deudas)		$ 900	$ 1,800
Saldo		$ 550	$ 1,100

Estableciendo tus gastos, sabrás cuánto puedes ahorrar, en éste ejemplo no se consideran deudas, y aún con el descuento del ahorro (10%), tiene un saldo a favor de $ 1,100 que también puede incluir en su ahorro o bien, destinarlo al pago de un adeudo. Una vez que inicies el plan se acabó el desastre, llegó el administrador. 

En la próxima entrada tocamos el punto de qué hacer con lo que ahorraste, invertirlo. Nos leemos en otra plática de té y café. :)