Platicando de pensiones: El camino es ahorrar.
¡Hola!,
después de varios meses ausente, es un placer estar otra vez en platicas de té
y café…. para comentar: tres de mis compañeros de trabajo tienen más de 60 años
de edad, los tres son pensionados y mantienen su pensión suspendida mientras
desempeñan su trabajo actual, platicando con ellos sobre el motivo por el cual
no se encuentran realizando alguna otra actividad (que no signifique continuar
trabajando 8 horas en una oficina) y/o disfrutando su tiempo libre, la
respuesta de los tres es la misma, “la pensión no alcanza”.
Pensando
en que tristemente es la realidad, el sistema de pensiones en el país es
insostenible, ahí voy a investigar.
Empecé
por mi propia afore y me asusté, 16 años de mi vida ya cotizando y cuento con
el valor de un coche mediano austero, aunque comparando la cantidad de mi afore
con la de otros compañeros (claro, la diferencia es el sueldo puesto que de tu
salario base se toma la aportación de 6.5%, sin embargo, ese no es el punto
principal), ni siquiera llegan al cuarto de millón de pesos, y a algunos les
faltan 10 años para jubilarse, terror!!, si esa cantidad llevan ahorrada para
su vejez prácticamente a la mitad de sus años de cotización, no hay mucha
esperanza de una buena calidad de vida cuando se presente el momento de
pensionarse, ya que habrán ahorrado únicamente entre el 25 y el 30% de su
salario.
Los
tres compañeros tienen razón, las pensiones no alcanzan, ni alcanzarán, por lo
dicho anteriormente y porque de hecho, algunos…perdón…muchos que hoy laboran ni
siguiera tendrán pensión, puesto que se encuentran en el mercado informal, esto
es, fuera de la seguridad social…aunque siendo muy sincera, en mi opinión
personal no encuentro gran diferencia, aunque a decir de mi vecina de oficina
“más vale una pensión pequeña que nada”.
De
acuerdo a cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) en
la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) para el primer trimestre
enero-marzo 2017, la población económicamente activa (población de 15 años y
más disponible para producir bienes y servicios en el país), fue de 53.7
millones, (52.9% del total, que fue 90.644 millones).
De
estas cantidades, en números redondos, 18 millones se encuentran afiliados al
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) de los cuales 12 millones recibirán
su pensión a través de una afore, 13 millones al Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y 2 millones para el
gobierno (régimen de Estados y Municipios), esto nos deja casi a 20 millones de
personas en una situación preocupante.
Tu ahorro, la mejor
opción.
Vivir
de una pensión generada solamente por los porcentajes de las aportaciones del trabajador, del gobierno y del patrón es ya una utopía, de acuerdo a Carlos Lozano Nathal presidente del
Colegio Nacional de Actuarios (CONAC) hasta el mes de mayo de 2017 y miembro
del Consejo Consultivo de dicha asociación, en 2021 y 2022 se estarán
pensionando las primeras generaciones bajo el régimen de afores con cálculos
poco alentadores.
Asociaciones
de especialistas como la CONAC y en materia económica se encuentran presentando
diferentes opciones para proveer a los trabajadores pensiones dignas, sin
embargo, eres tú, el dueño de esa pensión quien puede y debe hacer los posible
para mejorarla sin sólo esperanzarse en las soluciones que los especialistas
propongan.
Una
de ellas, y de hecho la más sencilla es el ahorro, tengas afore o no, puedes
generar una pensión digna para tu retiro. Para muchos guardar dinero
sistemáticamente es difícil ya que viven al día en sus gastos o bien, prefieren
gastarlo en cosas o experiencias que les gustan antes que guardarlo, pero y
como todo, el inicio puede ser lo complicado, una vez que obtengas la
disciplina, será hasta divertido ver crecer tu dinero.
Para
ayudarte te dejo 10 pasos a fin de que
inicies tu ahorro desde ya:
1.
Haz una lista de tus gastos, fijos y variables, los fijos son los que se
mantienen sin cambios, se refieren a gastos con cantidades ya específicas como renta
o hipoteca fija, agua, teléfono, colegiatura, etc. y los variables incluyen
compras en el mercado, servicios por consumo (como gas por ejemplo), salidas, uniformes,
útiles escolares, farmacia, étc.
2.
Elabora con esa lista un presupuesto, quincenal, mensual y anual, para que
sepas exactamente en qué y cuanto gastas. Y no omitas nada, debes ser muy
honesto a la hora de poner los conceptos y cuánto destinas a cada uno, ¿por
qué?, porque de esta manera detectarás si cuentas con capacidad de ahorro o
tendrás que hacer antes algunos ajustes, llámese, pagar deudas.
3.
¿Detectaste puras deudas en tu presupuesto?, no te preocupes, es una sus razones
de ser, es importante que si cuentas con varias deudas (lo que es muy común
cuando compras diferentes artículos a meses por ejemplo), no dejes de pagar
ninguna, aún sean los mínimos, aquí es secreto es que con tu presupuesto hecho
detectes gastos innecesarios para eliminarlos y abonar más dinero a tus deudas
con el objetivo de liquidarlas.
Empieza
tu plan para pagar una a una, iniciando por la de mayor monto y después sigues
con las demás de manera descendente, apenas pagues una, abona la cantidad que
destinabas a ella para liquidar la siguiente y del mismo modo hasta que acabes
con todas.
4.
Estás en una etapa vulnerable puesto que te encuentras pagando deudas para
sanear tus finanzas, yo sé, yo sé, todo se te antoja comprar, sólo considera
primero si lo que deseas adquirir realmente lo necesitas (¿una televisión de 80
pulgadas?, ¿en serio?), es decir, que sea un artículo o servicio de vital
importancia, si lo es, ni hablar, pero si no lo es, déjalo pasar, tú libertad
financiera es primero. No confundas deseo con necesidad, mucho ojo!, estás
saneando tus finanzas y es importante no contraer más deudas, de lo contrario
se volverá un círculo vicioso.
5.
Junto con el punto anterior va de la mano el evitar gastos hormiga, ¿fumas? ¿Necesitas
el café de la mañana? ¿Salidas cada semana?, quizá es momento de darle un
descanso a tus pulmones o bien que prepares tu café desde casa en lugar de
comprarlo, te sorprenderá saber qué éste tipo de gastos (regalos, antojos,
golosinas) pueden generarte una fuga importante de dinero al año, recuerda que
todo se puede tener si lo presupuestas, los gastos hormiga son fugas de dinero,
¿te suena la expresión de “No sé en qué se me fue el dinero”?….es gracias a
esos gastos pequeños.
6.
¿Ya estás libre de deudas?, entonces empieza la parte divertida, créeme que cuando
veas crecer tu ahorro, más te motivará a seguir haciéndolo. Al estar libre de
deudas puedes enfocar tu guardadito al objetivo de éste blog que es tu retiro,
por supuesto que puedes dividirlo para lograr otros objetivos también, el caso
es que puedas conseguir tus propósitos sin estar pagando intereses en deudas
malas.
7.
Uno de los errores en finanzas personales es gastar más de lo que ganas, el
ahorro se genera por el contrario, gastando menos de lo que ganas, para lograr
ese excedente necesitas empezar a comprar con inteligencia, esto se refiere a
buscar y comparar precios, planear y comprar con tiempo vacaciones así como
establecer topes máximos para gastos en épocas como navidad por ejemplo.
Conviértete en un comprador astuto y no gastes más de lo debido.
8.Tu
capacidad de ahorro, dependerá por supuesto de tu ingreso, el porcentaje
recomendable para que destines al ahorro es el 10% del mismo, sin embargo
puedes iniciar con el 2% e irlo incrementando conforme te sientas cómodo
mientras obtienes el habito, un buen ejercicio es el de la siguiente tabla, tú
podrás incrementar la cantidad que quieras siguiendo el mismo esquema o cambiar
la temporalidad (quincenas o meses en lugar de semanas), lo importante es que para
fin de año tengas una cantidad significativa en tu cuenta:
|
Semana
|
Monto
|
Saldo
|
Semana
|
Monto
|
Saldo
|
Semana
|
Monto
|
Saldo
|
|
1
|
$10.00
|
$10.00
|
21
|
$ 210.00
|
$2,310.00
|
41
|
$ 410.00
|
$8,610.00
|
|
2
|
$ 20.00
|
$ 30.00
|
22
|
$ 220.00
|
$2,530.00
|
42
|
$ 420.00
|
$9,030.00
|
|
3
|
$ 30.00
|
$ 60.00
|
23
|
$ 230.00
|
$2,760.00
|
43
|
$ 430.00
|
$9,460.00
|
|
4
|
$ 40.00
|
$ 100.00
|
24
|
$ 240.00
|
$3,000.00
|
44
|
$ 440.00
|
$9,900.00
|
|
5
|
$ 50.00
|
$ 150.00
|
25
|
$ 250.00
|
$3,250.00
|
45
|
$ 450.00
|
$10,350.00
|
|
6
|
$ 60.00
|
$ 210.00
|
26
|
$ 260.00
|
$3,510.00
|
46
|
$ 460.00
|
$10,810.00
|
|
7
|
$ 70.00
|
$ 280.00
|
27
|
$ 270.00
|
$3,780.00
|
47
|
$ 470.00
|
$11,280.00
|
|
8
|
$ 80.00
|
$ 360.00
|
28
|
$ 280.00
|
$4,060.00
|
48
|
$ 480.00
|
$11,760.00
|
|
9
|
$ 90.00
|
$ 450.00
|
29
|
$ 290.00
|
$4,350.00
|
49
|
$ 490.00
|
$12,250.00
|
|
10
|
$ 100.00
|
$ 550.00
|
30
|
$ 300.00
|
$4,650.00
|
50
|
$ 500.00
|
$12,750.00
|
|
11
|
$ 110.00
|
$ 660.00
|
31
|
$ 310.00
|
$4,960.00
|
51
|
$ 510.00
|
$13,260.00
|
|
12
|
$ 120.00
|
$ 780.00
|
32
|
$ 320.00
|
$5,280.00
|
52
|
$ 520.00
|
$13,780.00
|
|
13
|
$ 130.00
|
$ 910.00
|
33
|
$ 330.00
|
$5,610.00
|
|||
|
14
|
$ 140.00
|
$1,050.00
|
34
|
$ 340.00
|
$5,950.00
|
|||
|
15
|
$ 150.00
|
$1,200.00
|
35
|
$ 350.00
|
$6,300.00
|
|||
|
16
|
$ 160.00
|
$1,360.00
|
36
|
$ 360.00
|
$6,660.00
|
|||
|
17
|
$ 170.00
|
$1,530.00
|
37
|
$ 370.00
|
$7,030.00
|
|||
|
18
|
$ 180.00
|
$1,710.00
|
38
|
$ 380.00
|
$7,410.00
|
|||
|
19
|
$ 190.00
|
$1,900.00
|
39
|
$ 390.00
|
$7,800.00
|
|||
|
20
|
$ 200.00
|
$2,100.00
|
40
|
$ 400.00
|
$8,200.00
|
|||
Por
ejemplo, con la misma tabla pero ahorrando de inicio $ 100 obtendrás en la
semana 48 $137,000.00. Incluso, puedes establecer metas a corto, mediano y
largo plazo siguiendo el mismo patrón.
9.
Cuenta con el respaldo de una institución bancaria para que deposites tu dinero
ahorrado, de preferencia cercana a tu domicilio y/o oficina, eso sí, confía tu
dinero a las que estén debidamente autorizadas y reguladas por las autoridades,
en la página de la CONDUSEF encontrarás varios comparativos de las mismas así como
de los productos y servicios que ofrecen.
10.
Invierte. Dejar tu dinero en una cuenta de ahorro, en una alcancía, o meterlo a
tandas en la oficina te deja absolutamente nada, cetes, fondos de inversión,
seguros y afore son muy buenas opciones para hacer que tu dinero gane
intereses, hay otras opciones que de acuerdo al monto con el que cuentes y tu
perfil de inversionista (conservador, moderado o agresivo) te pueden convenir, una
plataforma interesante es piggo, incluso te permite iniciar con cantidades
pequeñas.
Además
puedes programar ahorro recurrente en tu cuenta de débito, de ésta forma, el
banco en automático retirará para tu ahorro la cantidad que tú dispongas, así te
será más fácil y no te darán ganas de gastarlo.
Vivir
el presente y un futuro con tranquilidad financiera es posible con un poco de voluntad,
ser próspero o ser limitado depende sólo de ti.
Nos
leemos pronto en otra plática de té y café J
http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/servicios-financieros/412-buro-de-entidades-financieras
https://www.invierteconexpertos.mx/?gclid=CIjmx_eJy9UCFca4wAodDV0GJw
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